公积金并不一定必须少于房贷才能取出来。根据国家相关规定，公积金可以用于购房、建房、还房贷等多种用途。如果符合条件，公积金可以直接用于还房贷，无需考虑公积金余额是否小于房贷金额。但是需要注意的是，不同地区的规定可能略有不同，需要根据当地的具体政策来判断是否符合条件。